Prêt relais : l’essentiel à savoir

Investir dans la pierre est probablement le rêve de tout Français. Cependant, conclure la vente de son bien actuel et acquérir en même temps un nouveau bien immobilier n’est pas toujours une chose aisée. Naviguer dans des transitions entre propriétés peut devenir assez complexe. C’est la raison pour laquelle le prêt relais existe. Le prêt relais offre une solution financière ingénieuse pour ceux qui cherchent à réaliser leurs projets immobiliers sans attendre la vente de leur bien actuel. Les détails.

Le prêt relais désigne un crédit à court terme accordée par la banque pour permettre à quelqu’un d’acheter une nouvelle propriété avant même que sa propriété actuelle ne soit vendue. Le propriétaire utilise le montant estimé de son bien immobilier actuel comme garantie, et bénéficie d’un délai supplémentaire pour vendre ce dernier. 

Comment fonctionne le prêt relais ?

Le prêt relais est une avance financière accordée par la banque, se caractérisant par un remboursement différé. Pendant sa période d’effet, qui perdure jusqu’à la vente du bien immobilier actuel, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts. 

Quels sont les caractéristiques du prêt relais ?

La banque octroie le prêt relais pour une durée de 12 ou 24 mois. Il est possible de le renouveler une fois, et le remboursement se fera intégralement dès que la vente est conclue. Le prêt relais offre la possibilité d’éviter l’accumulation des dettes liées au remboursement simultané de deux mensualités.

Que se passe-t-il si l’emprunteur trouve un acquéreur quelques semaines ou quelques mois après avoir souscrit son prêt relais ? 

C’est simple, il rembourse tout simplement le capital sans avoir à payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). 

En fait, le prêt relais fonctionne comme un prêt in fine, c’est-à-dire que pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts d’emprunt et le remboursement du capital ne s’effectue en intégralité qu’à la date d’échéance du prêt.

Citons deux types de prêts relais : le prêt relais sec, qui n’est pas lié à un prêt immobilier principal, et le prêt relais adossé à un prêt immobilier principal qui offre une approche plus sécurisée.

Le prêt relais sec

On parle de prêt relais sec quand la propriété acquise a le même prix que celle que l’on vend ou qu’elle est moins chère que celle-ci. Il s’agit donc d’une avance de trésorerie en attendant que l’on trouve un acheteur pour sa résidence principale actuelle. On dit que ce prêt relais est « sec », car c’est le seul crédit que l’emprunteur aura. Il ne sera donc pas complété par un autre prêt immobilier pour l’acquisition du futur bien.    

Le prêt relais adossé

Le sujet du prêt relais adossé est abordé quand le fruit de la vente de votre bien immobilier actuel ne suffit pas pour couvrir l’achat de votre future maison. Un prêt relais adossé est toujours associé à un crédit immobilier classique qui comblera l’écart de financement entre les deux biens.  En attendant de vendre votre actuel bien immobilier, vous payez mensuellement les intérêts de votre prêt relais ainsi que les mensualités du crédit immobilier. 

Le prêt relais présente certains avantages que l’on va vous citer ci-après :

• Facilité de transition : Pouvoir acheter la maison de ses rêves sans devoir attendre que sa maison actuelle soit vendue est une grande opportunité, car le prêt relais permet de financer cet achat. 
• Souplesse financière :  Avec le prêt relais, vous avez le choix entre rembourser le prêt en une seule fois dès que votre bien actuel est vendu ou de le rembourser progressivement sur une période déterminée.

Les risques et précautions à prendre

Recourir au prêt relais n’est pas sans risques. Par conséquent, des précautions sont à prendre. 

• Naissance d’un nouveau crédit : Même si la vente du bien actuel peut prendre plus de temps que prévu, la banque va exiger le remboursement du capital. Le risque à courir est la transformation du prêt relais en un nouveau crédit immobilier à long terme. 

• Taux assez élevé : Le taux d’intérêt d’un prêt relais est plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire classique. Ainsi, afin d’obtenir le taux le plus profitable, il est conseillé de consulter un courtier spécialisé en financement immobilier qui se chargera de négocier pour vous avec différentes banques. Il les mettra en concurrence, afin de faciliter l’obtention des meilleures conditions financières pour votre projet immobilier. 

D’abord, avant de vous lancer dans la souscription d’un prêt relais, assurez-vous que votre logement actuel soit en bon état pour pouvoir le vendre à un prix correspondant à votre emprunt. Si plusieurs mois se sont écoulés et que votre bien n’a pas encore été vendu, il serait avisé de baisser le prix pour le vendre.

Ensuite, voici les étapes à suivre pour obtenir un prêt relais :

• Faire évaluer la valeur de votre bien.
• Choisir votre type de prêt relais en fonction du prix du logement que vous souhaitez acquérir.
• Évaluer votre capacité de remboursement. L’idéal est de contacter un courtier spécialisé en financement immobilier.
• Préparer votre dossier emprunteur.

Le montant d’un prêt relais est calculé à partir de la valeur du bien immobilier à vendre. Il varie entre 50 et 80 % de la valeur de ce dernier. Toutefois, l’obtention d’un montant plus important est possible si l’emprunteur apporte un maximum de preuves de sa démarche active de mise en vente de son bien à un prix raisonnable. Ainsi, il est essentiel de faire une évaluation exacte, car le prix de la revente doit correspondre au moins au montant du prêt relais.