Renégocier son prêt immobilier : nos conseils d’experts

Lorsque les taux d’intérêts bancaires baissent, il peut être judicieux de renégocier son prêt immobilier afin d’obtenir des conditions d’emprunt plus favorables. Il s’agit d’ailleurs d’un droit encadré par le  Code de la consommation. Découvrez les principes d’une renégociation de crédits immobiliers réussie afin de pouvoir entamer sereinement une discussion avec vos créanciers. Paradissimmo, spécialiste de l’estimation immobilière en ligne, vous aide à y voir plus clair.

Des opérations qu’il est important de distinguer :

• Renégocier son contrat de prêt immobilier consiste, comme son nom l’indique, à négocier de nouveau avec sa banque les conditions du crédit précédemment souscrit : taux d’intérêt, durée de l’emprunt, montant des mensualités, etc.
• Le rachat de crédit, lui, amène l’emprunteur à faire jouer la concurrence en se rapprochant d’un autre établissement bancaire qui propose un meilleur taux. Dans le cas d’un changement de banque, il lui faudra s’acquitter auprès de sa banque actuelle des pénalités de remboursement anticipé, des frais de garantie ainsi que des frais de dossier.
• Attention à ne pas confondre avec le regroupement de crédit, qui rassemble diverses mensualités de crédit (prêt immobilier et crédit à la consommation par exemple) afin d’en faciliter le paiement.

À noter qu’il n’existe pas de limite à la renégociation ou au rachat d’un prêt immobilier : l’opération peut être répétée à plusieurs reprises.

Contrairement à un rachat de crédit, votre banque ne peut pas vous facturer d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) dans le cadre d’une renégociation de crédit immobilier.

En revanche, vous allez devoir payer des frais de dossier, ou frais d’avenant au contrat immobilier initial, à moins que vous ne soyez vous-même un excellent négociateur ! Ceux-ci varient selon les établissements prêteurs : un montant forfaitaire ou un pourcentage du capital restant dû.

Dans le cadre d’une renégociation de votre prêt immobilier, il y a deux possibilités :

1. Faire baisser le montant des mensualités dues jusqu’au terme du crédit immobilier ;
2. Diminuer la durée de l’emprunt de 20 ans à 15 ans par exemple en réglant les mêmes échéances qu’auparavant.

Il est primordial de s’assurer qu’il y a un véritable avantage financier avant d’engager des démarches auprès d’un organisme bancaire.

Exemple de renégociation d’un crédit immobilier :

• Le capital restant dû est de 90 000 € sur une durée de 10 ans. Le taux actuel du crédit est de 3%, soit une échéance (hors assurance) de 896 € par mois.
• Les nouvelles conditions obtenues pour la même durée sont de 1.50%. La mensualité est désormais de 835 €, à laquelle s’ajoutent des frais d’avenant de 1000€.
• L’économie générée est donc de 6320 €. [(896 € – 835 €) x 120 mois] – 1 000 = 6320 €.

Pour cela, il est intéressant de faire appel à des outils en ligne pour réaliser une simulation. Ils permettent de connaître précisément les économies que l’on peut réaliser, tout en évitant de fastidieux calculs.

Lorsque vous serez bien préparé, présentez-vous à votre banquier avec un dossier complet : papiers d’identité, bulletins de salaire, avis d’imposition et échéancier de votre crédit actuel.

Vous pouvez également choisir un courtier en crédit et assurance qui vous accompagnera dans toutes les étapes de renégociation de votre prêt immobilier.

Rien n’oblige la banque à accepter votre demande de renégociation de prêt immobilier. Toutefois, si vous remplissez les conditions favorables, il y a de fortes chances pour que votre démarche aboutisse, car la majorité des établissements bancaires redoute de laisser les clients rejoindre la concurrence.

Avant même d’entamer les démarches pour renégocier son prêt immobilier, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) conseille aux emprunteurs de vérifier que :

• La durée qu’il reste à rembourser est supérieure à celle écoulée. (=être dans la première moitié du prêt)
• Le montant du capital restant dû est suffisamment élevé (> à 70 000€)
• La différence entre le taux actuel et le futur taux est d’au moins 0,7%

Renégocier son prêt immobilier peut être aussi l’occasion de réviser son assurance emprunteur. En effet, l’ancien contrat d’assurance a été souscrit pour le crédit initial et ne pourra donc plus s’appliquer après avoir renégocié le prêt immobilier. Une nouvelle occasion de réaliser des économies !

Gardez cependant en tête que le coût de l’assurance emprunteur est lié à l’âge et à la situation personnelle de l’assuré, qui ont certainement évolué depuis la signature du contrat.

Par ailleurs, sachez qu’il est possible de changer d’assurance de prêt tous les ans, dans la mesure où vous respectez un préavis de 2 mois avant la date anniversaire du contrat.